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汪鵬南

本人所著《海上保險(xiǎn)合同法詳論》第四版（2017年）新增一節(jié)，簡(jiǎn)要介紹了我國(guó)沿海內(nèi)河船舶附加的三種責(zé)任險(xiǎn)：船舶油污責(zé)任險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)和保賠保險(xiǎn)。所謂附加險(xiǎn)，表示船方須已在同一保險(xiǎn)人處投保了船舶保險(xiǎn)（主險(xiǎn)）。沿海內(nèi)河船舶這些責(zé)任險(xiǎn)的歷史都不長(zhǎng)，近年來(lái)發(fā)展較快，以因應(yīng)法律的強(qiáng)制性規(guī)定和市場(chǎng)的需求，例如油污責(zé)任險(xiǎn)是法律強(qiáng)制規(guī)定的結(jié)果，而后兩者是船方的需要。這些海上責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，也對(duì)保險(xiǎn)人和船東雙方相關(guān)理賠和法務(wù)人員都提出了更高的要求。

一、沿海內(nèi)河船舶保險(xiǎn)附加油污責(zé)任險(xiǎn)條款（2009版）

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在2009年7月推出了此條款，以配合2009年9月9日頒布、2010年3月1日施行的《防止船舶污染海洋環(huán)境管理?xiàng)l例》；根據(jù)該條例第53條的規(guī)定，除1000總噸以下載運(yùn)非油類物質(zhì)的船舶外，所有船舶須持有船舶油污損害民事責(zé)任保險(xiǎn)合同或者財(cái)務(wù)擔(dān)保證明，其額度不得低于我國(guó)《海商法》或約束我國(guó)的國(guó)際公約規(guī)定的賠償限額。

本保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任范圍涵蓋船舶油污賠償責(zé)任的各方面，包括：罰款、法律抗辯、法院費(fèi)用和律師費(fèi)、專家鑒定費(fèi)、海事局等各政府部門(mén)的清污費(fèi)用（船東須預(yù)先支付）、被保險(xiǎn)人的清污費(fèi)用（不管是否是有清污協(xié)議單位實(shí)施）和船舶油污造成的對(duì)第三者的損害賠償。

保險(xiǎn)人的除外責(zé)任包括被保險(xiǎn)人的違章排放（非事故超標(biāo)排放船舶油污水，2016年修訂的《海洋環(huán)境保護(hù)法》已取消罰款的上限，違反MARPOL或美國(guó)OPA的罰款的最高案例是4000萬(wàn)美元，船方必須嚴(yán)格遵守有關(guān)法律規(guī)定。另一項(xiàng)除外責(zé)任是船舶碰撞或觸碰事故給第三方造成的污染損害，本保險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償，雙方船東須按碰撞或觸碰的責(zé)任比例對(duì)第三方承擔(dān)責(zé)任，也是船舶保險(xiǎn)條款所除外的責(zé)任，對(duì)此船東應(yīng)有所準(zhǔn)備，這也暴露了此附加險(xiǎn)對(duì)船東保障之不足。

本條款第3條規(guī)定了對(duì)不同大小船舶的每次污染事故的賠償限額，對(duì)1601總噸及以上的船舶的責(zé)任限額為1000萬(wàn)人民幣，也可能不足以滿足上述條例對(duì)船東的強(qiáng)制要求。

本條款的賠償處理規(guī)定，要求船東先付，與我國(guó)《保險(xiǎn)法》第65條的規(guī)定抵觸，對(duì)索賠方?jīng)]有約束力，仍可能直接起訴保險(xiǎn)人。

二、沿海內(nèi)河船舶保險(xiǎn)附加貨物運(yùn)輸承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)條款（2009版）

此附加條款的保險(xiǎn)期間與主險(xiǎn)（船舶保險(xiǎn)）的保險(xiǎn)期間一致（第6條），但其保險(xiǎn)責(zé)任在首期保險(xiǎn)費(fèi)交清時(shí)才開(kāi)始生效（第7條），可能與主險(xiǎn)的生效時(shí)間不一致；此條款規(guī)定了保險(xiǎn)人的責(zé)任限額，在保險(xiǎn)期間內(nèi)（一般是1年，保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)賠款，無(wú)論是一次或累計(jì)達(dá)到賠償限額時(shí)，本保險(xiǎn)責(zé)任即行終止（第11條）。人保財(cái)險(xiǎn)各分公司可能有與總公司條款不同的此類附加險(xiǎn)條款。

保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍沒(méi)有涵蓋承運(yùn)人對(duì)貨方的全部責(zé)任，而是限于承運(yùn)人的過(guò)失造成船舶發(fā)生火災(zāi)、爆炸、碰撞、觸碰、擱淺、觸礁這幾種海上災(zāi)難導(dǎo)致的船載貨物的直接損失。貨損的原因必須是這幾種列明的意外事故和由此造成的船舶傾覆或沉沒(méi)，不包括非由這些事故引起的船體破裂進(jìn)水；這幾種事故的原因必須歸咎于被保險(xiǎn)人的過(guò)失，合同法規(guī)定的就是過(guò)失責(zé)任制，故一般會(huì)是承運(yùn)人的過(guò)失，但也有例外，如不可抗力、貨方未申報(bào)的危險(xiǎn)品等，但承運(yùn)人也無(wú)需對(duì)這些例外原因造成的貨損負(fù)責(zé)，本條款還將這些例外原因規(guī)定為除外責(zé)任（第3條）；損失必須是貨物的直接損失，不包括罰款、罰金、懲罰性賠償及違約金（第4條第5項(xiàng)），和市價(jià)跌落等間接損失，而且本條款規(guī)定以貨物起運(yùn)地的價(jià)格作為必須賠償?shù)亩〒p依據(jù)，與承運(yùn)人面對(duì)的貨損責(zé)任（以目的港的價(jià)格作為定損依據(jù)）可能不同；此外，承運(yùn)人必須是被保險(xiǎn)人（船東和、或船舶經(jīng)營(yíng)人，以主險(xiǎn)中約定的被保險(xiǎn)人為準(zhǔn)），如果貨方直接起訴的是航次租船合同（國(guó)內(nèi)一般稱貨物運(yùn)輸合同）的船舶出租人，而船舶出租人不是被保險(xiǎn)人，但是實(shí)際船東（如船東的母公司），則不在本保險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)，雖然實(shí)際船東還可以向被保險(xiǎn)人索賠，故對(duì)船方而言，最好在主險(xiǎn)保險(xiǎn)單中盡量多羅列相關(guān)聯(lián)的共同被保險(xiǎn)人。

除外責(zé)任：根據(jù)本條款，保險(xiǎn)人對(duì)船舶不適航造成的貨損責(zé)任不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任（第3條第4項(xiàng)），最常見(jiàn)的例子是船舶超載；船舶超航區(qū)航行是否就構(gòu)成船舶不適航，可能有爭(zhēng)議，故本條款將超航區(qū)、超經(jīng)營(yíng)范圍、無(wú)有效營(yíng)運(yùn)許可證等明確列為單獨(dú)的除外責(zé)任（第2項(xiàng)和第3項(xiàng)）；船員不適格、無(wú)法定證書(shū)或配員不足構(gòu)成船舶不適航，但貨損的原因如果是火災(zāi)、爆炸、碰撞、觸碰、擱淺、觸礁這幾種事故之一，法律上可能認(rèn)定貨損的近因不是船舶不適航，而使得保險(xiǎn)人無(wú)法援用船舶不適航免責(zé)。本條款把船舶不適航規(guī)定為保險(xiǎn)除外事項(xiàng)，使得被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障明顯不足，也構(gòu)成與沿海內(nèi)河船舶保賠保障條款的明顯區(qū)別之一。本條款第3條責(zé)任免除規(guī)定的另一大特色是排除了對(duì)下述貨物的責(zé)任：被保險(xiǎn)人及船員自帶的貨物、承運(yùn)人免費(fèi)運(yùn)輸?shù)呢浳铩⒒顒?dòng)物、有生植物、甲板裝載的非集裝箱貨物、假冒及偽劣貨物、禁運(yùn)品（第4條第1/2/3/6各項(xiàng)）。本保險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償因貨物錯(cuò)誤交付、延遲交付所造成的任何性質(zhì)的損失（第4條第4項(xiàng)）。

賠償處理：責(zé)任險(xiǎn)是對(duì)保險(xiǎn)合同的第三方的責(zé)任，一般由保險(xiǎn)人主導(dǎo)對(duì)第三方的責(zé)任抗辯，被保險(xiǎn)人必須24小時(shí)內(nèi)通知貨損事故，配合保險(xiǎn)人安排的檢驗(yàn)，征求保險(xiǎn)人對(duì)和解、調(diào)解的意見(jiàn)等。

本附加險(xiǎn)不適用于香港、澳門(mén)航線的船舶，因?yàn)檫\(yùn)輸合同的責(zé)任基礎(chǔ)不同。本條款未規(guī)定是否適用于臺(tái)灣航線，作者認(rèn)為也應(yīng)該是不適用。

三、沿海內(nèi)河船東保障和賠償責(zé)任保險(xiǎn)條款（2010版）

這是參照遠(yuǎn)洋船保賠保險(xiǎn)條款制定的人保財(cái)險(xiǎn)簡(jiǎn)化版的保賠條款，適用于沿海運(yùn)輸船（包括港澳臺(tái)航線）的附加險(xiǎn)。二者相比，本條款中，保險(xiǎn)人的義務(wù)較小、被保險(xiǎn)人的義務(wù)較大。本節(jié)僅介紹本條款與人保財(cái)險(xiǎn)遠(yuǎn)洋船舶保賠險(xiǎn)條款的主要差別，和需要特別解釋之處。

保險(xiǎn)責(zé)任（第5條）：本條款規(guī)定了6大項(xiàng)承保風(fēng)險(xiǎn)，包括人身傷亡和疾病、污染、殘骸清除、提單或運(yùn)單項(xiàng)下的貨物責(zé)任、碰撞責(zé)任、施救和法律費(fèi)用；被保險(xiǎn)人可選擇僅投保其中的一部分以節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)，而且保險(xiǎn)人對(duì)各項(xiàng)責(zé)任都可規(guī)定責(zé)任限額，在保險(xiǎn)單中載明（第10條）。施救費(fèi)用是法定保險(xiǎn)責(zé)任，并不需要被保險(xiǎn)人額外投保，但抗辯責(zé)任的法律費(fèi)用，可能不構(gòu)成施救費(fèi)用，需要被保險(xiǎn)人投保。船員工作期間包括船員上船和離船回家的在途時(shí)間；被保險(xiǎn)人為船員辦理了社保的，按社保的規(guī)定處理。污染風(fēng)險(xiǎn)與本節(jié)第一部分介紹的附加油污責(zé)任險(xiǎn)條款的規(guī)定相同。船舶殘骸清除還包括對(duì)該船上貨物和其他財(cái)產(chǎn)的殘骸清除、設(shè)立航行警告標(biāo)志及相關(guān)過(guò)失引起的責(zé)任；有關(guān)的油污責(zé)任須受本條款規(guī)定的油污責(zé)任限額的限制。提單或運(yùn)單項(xiàng)下的責(zé)任是指被保險(xiǎn)人在運(yùn)輸合同履行過(guò)程中發(fā)生的貨物責(zé)任，即使未簽發(fā)提單或運(yùn)單，如只要訂艙單、實(shí)際發(fā)運(yùn)貨物或航次租船合同等情況，而且2016年交通部已廢止《國(guó)內(nèi)水路貨物運(yùn)輸規(guī)則》，應(yīng)以《合同法》為法律依據(jù)；除非保險(xiǎn)人書(shū)面同意，貨物不包括活動(dòng)物、有生植物、甲板貨、尖端保密物品、稀有珍貴物品、文物、有價(jià)證券和現(xiàn)金；保險(xiǎn)人的除外責(zé)任還包括：（1）被保險(xiǎn)人未在運(yùn)輸合同約定的時(shí)間、港口或地點(diǎn)裝卸、交付貨物所引起的責(zé)任，但保險(xiǎn)人可能將此規(guī)定解釋為對(duì)貨損責(zé)任本身也可以拒賠；（2）提單或運(yùn)單的簽發(fā)含有欺詐性的誤述，如倒簽提單、對(duì)不清潔的貨物簽發(fā)清潔提單；（3）被保險(xiǎn)人未將貨物交付給托運(yùn)人指定的收貨人，但有時(shí)難以識(shí)別托運(yùn)人，建議在運(yùn)輸合同中載明收貨人；和（4）不合理繞航。碰撞責(zé)任限于船舶直接的碰撞所引起的船舶保險(xiǎn)條款除外的油污責(zé)任和人身傷亡責(zé)任，不包括船舶保險(xiǎn)條款規(guī)定的免賠額，而且也適用交叉責(zé)任原則。

責(zé)任免除（第6條、第7條、第8條）：第6條規(guī)定適用于各種承保風(fēng)險(xiǎn)，即在任何情況下，因下列原因造成的損失、責(zé)任和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)；核風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)大氣或土地的污染；被保險(xiǎn)人、船舶所有人、船舶經(jīng)營(yíng)人及其代表、船長(zhǎng)的故意行為（共同海損行為、施救行為應(yīng)該除外）或者違法犯罪行為、被保險(xiǎn)船舶承運(yùn)違禁品，從事非法貿(mào)易；被保險(xiǎn)船舶駛出了約定的航區(qū)；和船舶不適航。本條款明確船舶不適航包括航行區(qū)域、用途不符合航行（拖航）規(guī)定（如超航區(qū)航行），或貨物裝載不妥（如超載），與承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)條款相比，對(duì)保險(xiǎn)人更有利。需要注意的是，本條款雖然規(guī)定“在任何情況下”適用，可以解釋為其效力高于承保風(fēng)險(xiǎn)條款，但仍不是保證條款，保險(xiǎn)人負(fù)有對(duì)除外責(zé)任的舉證責(zé)任，及保險(xiǎn)人以此條規(guī)定拒賠時(shí)須證明被保險(xiǎn)人的索賠是由其他的某項(xiàng)除外原因造成的。第7條規(guī)定的除外責(zé)任針對(duì)索賠本身，而非其原因，對(duì)保險(xiǎn)人更有利；這些除外的損失、費(fèi)用和責(zé)任包括：（1）被保險(xiǎn)人的預(yù)先約定的合同責(zé)任；（2）精神損害賠償；（3）任何運(yùn)費(fèi)、租金或租約取消的損失、船期損失、滯期費(fèi)的索賠，及任何利息等。

被保險(xiǎn)人的義務(wù)：在被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)方面，本條款第14條好像規(guī)定被保險(xiǎn)人負(fù)有無(wú)限告知義務(wù)，與我國(guó)《海商法》的規(guī)定一致，但第15條的規(guī)定又明顯規(guī)定的是有限告知義務(wù)（詢問(wèn)告知義務(wù)），很可能解釋為被保險(xiǎn)人僅限于如實(shí)填報(bào)保險(xiǎn)人準(zhǔn)備的投保單即可。被保險(xiǎn)人拖欠保險(xiǎn)費(fèi)的，從欠費(fèi)時(shí)起，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任，除非事先征得保險(xiǎn)人書(shū)面同意。被保險(xiǎn)人需在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，否則對(duì)未及時(shí)通知造成的無(wú)法確定的損失或責(zé)任，保險(xiǎn)人得拒絕賠償。

賠償處理：保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償?shù)那疤釛l件是被保險(xiǎn)人已按約定交齊保險(xiǎn)費(fèi)（第24條）。被保險(xiǎn)人在知道事故發(fā)生后180天內(nèi)未通知保險(xiǎn)人，導(dǎo)致保險(xiǎn)人無(wú)法從其再保險(xiǎn)人處攤回?fù)p失的，或與第三人結(jié)案后1年內(nèi)未向保險(xiǎn)人索賠，導(dǎo)致保險(xiǎn)人無(wú)法從其再保險(xiǎn)人處攤回?fù)p失的，保險(xiǎn)人得拒賠有關(guān)責(zé)任（第26條）。此種約定講明了未及時(shí)通知和索賠的后果，不是簡(jiǎn)單的索賠期限條款，而且與國(guó)際上有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定和做法吻合，應(yīng)該是有效的合同約定，與訴訟時(shí)效的法律規(guī)定并不沖突。

本條款適用中國(guó)法，但不包括港澳臺(tái)地區(qū)的法律（第29條）。